Cambriolage et assurance habitation - ce que couvre la garantie vol

Après un cambriolage, l’assurance habitation rembourse les biens volés et les dégâts causés par les voleurs si votre contrat comporte une garantie vol et si le vol s’est produit dans l’une des circonstances qu’il énumère, le plus souvent une effraction. Vous disposez d’au moins 2 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à l’assureur, après avoir porté plainte. Le montant versé dépend ensuite des plafonds, de la franchise et des preuves que vous apportez.

Le reste de cet article détaille chaque condition, dans l’ordre où elle se pose après la découverte du vol.

La garantie vol est-elle incluse dans votre contrat ?

Pas toujours. Selon Service-Public, un contrat d’habitation de base couvre l’incendie, les dégâts des eaux et la responsabilité civile, et la garantie vol n’y figure que si vous l’avez ajoutée en option. Un contrat multirisques habitation l’inclut souvent, avec le vandalisme.

Pour un locataire, la loi impose seulement l’assurance des risques locatifs. Le vol fait partie des garanties facultatives, et certaines formules d’entrée de gamme ne le couvrent pas. La page assurance habitation du locataire précise ce que contient chaque niveau de formule.

La réponse se trouve dans vos conditions particulières, à la ligne « vol » ou « vol et vandalisme ». Si elle est absente, aucun des développements qui suivent ne s’applique à votre contrat.

Les circonstances de vol couvertes par l’assurance habitation

La garantie vol ne joue pas pour toute disparition d’objet. France Assureurs rappelle que seuls les types de vols énumérés dans le contrat sont garantis et que la simple perte d’un bien n’est pas un vol.

La garantie prend aussi en charge les détériorations immobilières commises lors du vol ou de la tentative : porte, serrure, vitrage, installation d’alarme. De nombreux contrats ajoutent le remplacement des serrures et des frais de gardiennage.

Vol sans effraction et vol par ruse - les cas qui posent problème

C’est à vous de prouver que le vol a eu lieu dans une circonstance prévue au contrat. Sans trace sur la porte ni sur les fenêtres, cette preuve devient difficile, et l’assureur peut refuser sa garantie même si le vol est réel.

Quatre situations reviennent souvent. La première est la porte simplement claquée ou la fenêtre restée entrouverte : le contrat y voit une négligence et l’exclut. La deuxième est l’usage de clés perdues ou volées, qui n’est indemnisé que si une clause le mentionne. La troisième est le vol par ruse, quand un faux agent des eaux ou un faux policier se fait ouvrir la porte. La dernière est l’introduction clandestine, pendant que vous jardinez ou dormez.

Pour la ruse comme pour l’introduction clandestine, tout dépend de la liste des événements garantis. Certains contrats les citent expressément, d’autres s’arrêtent à l’effraction et aux violences. Vérifiez ces mots dans vos conditions générales avant le sinistre, pas après.

Si vous perdez vos clés ou qu’on vous les vole, changez la serrure sans attendre et gardez la facture. Plusieurs contrats remboursent ce remplacement.

Les moyens de protection exigés par l’assureur

L’assureur peut subordonner la garantie vol à des équipements. France Assureurs cite deux exigences courantes : deux systèmes de fermeture sur la porte d’entrée, et des volets, grilles ou barreaux sur les fenêtres faciles d’accès, au rez-de-chaussée ou au premier étage. Une porte blindée ou une alarme peut être demandée quand le logement contient des biens de valeur ou après des vols répétés.

Posséder ces équipements ne suffit pas, il faut s’en servir. La plupart des contrats exigent que tous les moyens de fermeture soient utilisés la nuit et pendant une absence qui dépasse une durée fixée, de 12, 15 ou 24 heures selon les contrats. Un cambriolage par une fenêtre dont les volets étaient restés ouverts pendant un week-end peut donc être refusé, alors même qu’il y a effraction.

Les protections que vous avez déclarées à la souscription figurent dans les conditions particulières. Si vous avez retiré un verrou ou changé de porte depuis, signalez-le.

Absence prolongée - la clause d’inoccupation

Beaucoup de contrats suspendent la garantie vol quand le logement reste vide trop longtemps. La durée varie de 40 à 90 jours par an selon France Assureurs, et le décompte se fait en une ou plusieurs fois sur une même année dans certains contrats. Service-Public donne l’exemple d’une exclusion au-delà de 90 jours consécutifs.

Un long séjour à l’étranger, une hospitalisation ou une résidence secondaire fermée l’hiver peuvent faire dépasser ce seuil. Prévenez l’assureur avant le départ : une extension existe souvent, contre une surprime ou des protections renforcées. Les règles propres aux logements vacants et aux résidences secondaires sont présentées sur la page assurance habitation du propriétaire.

Bijoux et objets de valeur - des plafonds réduits

Le capital mobilier inscrit au contrat ne s’applique pas uniformément à tout ce que contient le logement. Certaines catégories ont leur propre limite, plus basse.

Si la valeur de vos bijoux dépasse le plafond, demandez un relèvement ou une garantie spécifique, que l’assureur accorde en général sur présentation de factures ou d’une expertise. La notion de plafond est expliquée dans notre glossaire.

Vol hors du domicile - ce que l’assurance habitation couvre

La garantie vol d’un contrat habitation porte sur les biens qui se trouvent dans le logement assuré. Un téléphone arraché dans la rue ou un ordinateur volé dans un train n’en relève donc pas, sauf garantie spécifique : Service-Public le précise dans sa fiche sur les appareils portables, vérifiée le 8 décembre 2025. Pour les vacances, France Assureurs indique que la garantie villégiature, généralement incluse dans les multirisques habitation, peut couvrir certains biens emportés lors d’un séjour hors du domicile, en France comme à l’étranger. Regardez avant le départ si elle figure dans votre contrat et avec quel plafond.

Que faire après un cambriolage - les démarches dans l’ordre

1. Appelez la police ou la gendarmerie (17) sans rien toucher ni ranger, pour que les traces d’effraction puissent être relevées.
2. Sécurisez le logement en faisant poser un verrou ou remplacer la serrure, et conservez la facture.
3. Portez plainte au commissariat ou à la gendarmerie, qui vous remettra un récépissé. Les contrats demandent souvent de prévenir la police dans les 24 heures.
4. Faites opposition sur les chéquiers et cartes bancaires volés.
5. Déclarez le vol à votre assureur dans le délai prévu au contrat, qui ne peut pas être inférieur à 2 jours ouvrés à partir du moment où vous en avez eu connaissance.
6. Envoyez ensuite la liste chiffrée des objets volés avec le récépissé de plainte et vos justificatifs.

La plainte peut aussi être déposée en ligne lorsque l’auteur est inconnu, ce qui est le cas de la plupart des cambriolages. Le service est décrit sur la page porter plainte de Service-Public.

La déclaration se fait en agence, en ligne, par téléphone ou par courrier selon les contrats. Une lettre recommandée, papier ou électronique, vous laisse une preuve de la date. Le délai de 2 jours ouvrés vient de l’article L113-2 du Code des assurances. Il est plus court que celui des autres sinistres, fixé à 5 jours ouvrés au minimum. Une déclaration tardive ne vous prive de l’indemnité que si le contrat prévoit cette sanction et si l’assureur démontre que le retard lui a causé un préjudice.

Ne lancez pas de réparations importantes avant l’accord de l’assureur, en dehors des mesures d’urgence qui ferment le logement.

Quelles preuves fournir avec ou sans facture

Vous devez établir deux choses : que les biens existaient et ce qu’ils valaient. Le capital assuré inscrit au contrat ne prouve ni l’un ni l’autre.

Les factures d’achat ou de réparation sont les pièces les plus solides, avec les bons et certificats de garantie ou d’authenticité. À défaut, la preuve se fait par tous moyens. Un relevé bancaire, un courriel de confirmation de commande, une photo du bien chez vous ou un inventaire notarié pour les objets hérités sont recevables. Pour les bijoux, une photo seule ne dit rien de la valeur : France Assureurs conseille de noter la provenance, le poids et le diamètre des pierres, ou de faire établir une estimation par un bijoutier ou un expert.

Ajoutez des photos des effractions et les devis de remise en état. Elles prouvent la circonstance du vol, que l’assureur vérifie avant tout le reste.

Le plus simple est de constituer ce dossier avant tout sinistre : photographiez vos objets de valeur et leurs factures, et conservez les fichiers hors du logement.

Comment l’assureur calcule le remboursement

L’assureur peut désigner un expert, qui visite les lieux, examine vos pièces et remet un rapport. Ce n’est pas systématique. Vous recevez ensuite une proposition d’indemnisation.

Le calcul repose le plus souvent sur la valeur de remplacement au jour du vol, diminuée d’un abattement pour vétusté. L’option « rééquipement à neuf » ou « valeur à neuf » supprime cet abattement pour les meubles et l’électroménager. La franchise est ensuite déduite, et le total ne peut pas dépasser les plafonds. Ces quatre notions fonctionnent comme en assurance auto.

Si le rapport de l’expert vous paraît sous-évalué, vous pouvez demander une contre-expertise, puis adresser une réclamation à l’assureur et saisir gratuitement le médiateur de l’assurance. Une action en justice doit être engagée dans les 2 ans.

Quand les objets sont retrouvés avant le paiement, vous les reprenez et l’assureur règle les frais de remise en état. S’ils réapparaissent après, vous choisissez entre les récupérer en restituant l’indemnité ou les laisser à l’assureur.

Dans quel délai l’assureur rembourse-t-il un cambriolage ?

Le délai est celui de votre contrat. Service-Public indique que la proposition d’indemnisation vous est transmise « dans le délai fixé au contrat, qui peut varier selon les assureurs », sans citer de délai légal propre au vol. Cherchez-le dans vos conditions générales, à la partie sur le règlement des sinistres. Un dossier complet dès la déclaration raccourcit l’attente : joignez le récépissé de plainte et la liste chiffrée des biens avec leurs justificatifs, pour éviter les demandes de pièces.

Locataire ou propriétaire - qui déclare le cambriolage ?

Chacun déclare ce qui lui appartient à son propre assureur. Le locataire déclare le vol de ses meubles et de ses effets personnels. Pour la porte fracturée ou la fenêtre brisée, Service-Public indique que le locataire doit aussi se tourner vers son assurance habitation, qui lui précise la marche à suivre selon son contrat. Prévenez le bailleur par écrit le jour même.

Le propriétaire qui occupe son logement n’a qu’un seul contrat, qui couvre à la fois le contenu et les détériorations du bâti. La répartition complète des rôles est décrite dans notre article locataire ou propriétaire - qui assure quoi, et les garanties d’un contrat multirisques dans la présentation générale de l’assurance habitation.